Урожай посевы не застраховал

Страхование посевов сельхозкультур и урожая

Сельское хозяйство является одной из наиболее рискованных форм предпринимательской деятельности. На итоговый результат может влиять множество факторов – от качества посевного материала до неблагоприятных погодных условий. Возможность минимизировать риски сельхозпроизводителя позволит страхование урожая сельскохозяйственных культур.

Что входит в страхование сельхозкультур

Порядок и условия страхования урожая сельскохозяйственных культур регламентируется нормами Федерального закона № 260-ФЗ. Данный нормативный акт предусматривает меры господдержки производителей сельскохозяйственной продукции путем страхования рисков от неполучения урожая.

Под действие договора страхования, заключенного по Закону № 260-ФЗ, подпадают следующие виды сельхозкультур:

• тепличные и семенные формы;
• масличные и зерновые культуры;
• любые виды овощных культур и урожай картофеля;
• сезонный урожай винограда и иных садовых культур;
• материалы рассадников и питомных хозяйств;
• иные виды сельхозкультур, перечисленные в законе.

При обращении за страхованием иных культур и материалов в заключении обязательного договора будет отказано.

Помимо рисков для сельхозпроизводителя, не меньшие риски несет и страховая компания. Случаи полной гибели урожая происходят в разных регионах страны практически ежегодно, а спрогнозировать возможные условия посева и сбора практически невозможно. С целью минимизации страховых рисков, используются следующие условия договоров:

• страхование сельскохозяйственных культур осуществляется до начала посевных работ, действует до момента сбора урожая (при выращивании урожая в защищенном грунте используются иные циклы страхования);
• страховщик вправе проводить визуальный осмотр посевных площадей до заключения договора, в любой момент его действия;
• под действие договора подпадает вся территория посевных площадей страхователя.

Учитывая правила Закона № 260-ФЗ, возможность для сторон менять условия договора по собственному усмотрению практически отсутствуют.

Условия заключения и исполнения договора страхования

Чтобы застраховать урожай, сельхозпроизводитель должен не только доказать факт предстоящего посева на всей площади своих угодий, но и гарантировать соблюдение ряда иных условий. В соответствие с нормами Закона № 260-ФЗ договор сельхозстрахования не может быть заключен в следующих случаях:

• если сельхозпроизводитель не имеет документального подтверждения успешного сбора урожая за последние три календарных года на момент обращения к страховщику;
• если деятельность сельхозпроизводителя проходит в условиях естественных рискованных природных условий;
• если для деятельности страхователя используются естественные пастбища и сенокосы.

Оценка таких исключительных обстоятельств осуществляется при проверке на стадии заключения договора.

Тарифные ставки для договоров сельхозстрахования зависят от множества критериев и показателей:

• регион расположения посевных площадей, конкретные условия местности;
• условия деятельности сельхозпроизводителя, соблюдение норм ведения аграрного дела;
• показатели урожайности прошлых лет;
• состояние посевных площадей (почвы, условий орошения и т.д.);
• качество посевных сельхозкультур;
• иные параметры, предусмотренные правилами страхования конкретной компании.

Для каждой сельхозкультуры, подлежащей страхованию, предусмотрена собственная базовая ставка. Из-за указанных причин, размер тарифных ставок может существенно различаться даже в соседних регионах или разных районах в пределах одного субъекта РФ. По официальным сведениям за 2018 год средний размер тарифной ставки составлял от 3 до 6%, а в ряде регионов достигал показателя 8%.

Закон № 260-ФЗ допускает единовременную выплату страховых взносов, либо с рассрочкой при первоначальном взносе в 50%. Это позволяет сельхозпроизводителю использовать свободные ресурсы на стадии посевной и при уходе за потенциальным урожаем.

В состав страховых случаев, которые может предусматривать договор сельхозстрахования, могут входить:

• уничтожение озимых посевных в результате природных условий;
• уничтожение сельхозкультур в результате естественных природных явлений – наводнение, град, проливные дожди, засуха и т.д.;
• уничтожение или существенное снижение результатов урожая ввиду болезни посевов и сельхозкультур;
• нашествие вредителей, которое полностью или частично уничтожило запланированный урожай;
• противоправные действий третьих лиц – поджоги посевных площадей, кража собранного урожая и т.д.

Договор может распространяться как на один из указанных видов случаев, так и на все сразу. Чем больше видов страховых случаев включено в договор, тем больше будет стоимость страховых взносов. По этой причине комбинированные условия страхования используют только крупные сельхозпроизводители или государственные организации.

Как получить выплаты по страховке сельхозкультур

При наступлении страхового случая необходимо выполнить следующий алгоритм действий:

• направить уведомление в адрес страховой компании (сроки направления уведомления предусматривается условиями договора);
• собрать справки из гидрометеорологических служб, органов агроконтроля и иных аналогичных учреждений для подтверждения страхового случая;
• подготовить форм отчетности о результатах сбора урожая, которые подтвердят существенное снижение показателей;
• подать заявления на выплату страхового возмещения.

Итоговый размер ущерба будет рассчитываться в виде разницы между объемом урожая по договору страхования и средним размером урожая за последние пять лет. Единицей расчета будет являться 1 га. Таким образом, для получения возмещения в полном объеме страхователю необходимо располагать подробной статистической информацией за последние пять лет.

Источник

Урожай на подстраховке. Почему аграрии не спешат страховаться

На Кубани наблюдается ежегодный рост числа сельхозтоваропроизводителей, участвующих в программах агрострахования. Тем не менее услугами страховщиков в крае до сих пор пользуется относительно небольшое число хозяйств, в основном крупных. Эксперты считают, что необходимо повышать доверие производителей к институту страхования, в частности через механизм господдержки.

Краснодарский край сегодня входит в число регионов — лидеров по объемам агрострахования в стране. По информации регионального министерства сельского хозяйства и перерабатывающей промышленности, в 2021 году в крае на агрострахование с господдержкой выделено 276 млн руб. федеральных и краевых средств (в 2020 году — 334 млн руб., в 2019-м — 340 млн руб.).

«Сельхозтоваропроизводители платят только 50% страховой премии, остальное — субсидия из бюджета. Спектр страховой защиты агрария сегодня широк. Это заморозки, гололедица, вымерзание, град, удар молнии, пожар, буря, ураган, ливень, паводок, засуха или обезвоживание, а также эпифитотийное развитие болезней, размножение вредителей растений»,— рассказали в министерстве.

Яровые в приоритете

С начала текущего года, по данным минсельхоза Кубани, в области растениеводства заключено 63 договора страхования яровых культур с 33 аграриями, в животноводстве — два договора страхования с двумя сельхозпроизводителями. Также в конце 2020 года 60 сельхозпредприятий застраховали озимые культуры под урожай текущего года. Страховая сумма по договорам страхования составила более 9,1 млрд руб., это риски, которые приняли на себя страховые компании.

«Ежегодно наблюдается динамика роста агрострахования. Так, в 2019 году на Кубани доля застрахованной посевной площади составляла 3,6% от площади всех сельхозугодий, в 2020-м — 5,2%. По итогам 2021 года также прогнозируется рост»,— резюмировали в ведомстве.

Под урожай 2021 года в Краснодарском крае было застраховано 180 тыс. га, из которых озимые — 101 тыс. га, яровые — 76 тыс. га, а также многолетние насаждения — 3,1 тыс. га, сообщили в Национальном союзе агростраховщиков (НСА). Общая ответственность страховщиков, на которую был застрахован кубанский урожай, составила по всем договорам 18,7 млрд руб., это лимит за все убытки, которые могли бы произойти.

«Особенность выбора аграриев Кубани — в предпочтении яровых культур для страхования. Озимый клин — это преимущественно пшеница, а в отношении яровых в крае предпочитают приобретать полисы не для зерновых, а для сахарной и кормовой свеклы, подсолнечника на зерно, сои, овощных культур. Это культуры с более высокой стоимостью урожая на 1 га, чем у зерновых»,— сообщили в НСА.

С начала текущего года на Кубани в области растениеводства заключено 63 договора страхования яровых культур с 33 аграриями, в животноводстве — два договора страхования с двумя сельхозпроизводителями

Прямой канал связи 11 октября этого года Кубанская ассоциация крестьянских (фермерских) хозяйств и сельскохозяйственных кооперативов (АККОР) заключила соглашение с Национальным союзом агростраховщиков (НСА). Как сообщил «Экономике региона» председатель АККОР Александр Шипулин, НСА будет помогать кубанским фермерам в рекомендации именно тех страховых компаний, которым можно доверять и которые состоят в национальном союзе, чтобы он мог влиять на агростраховщиков в случае наступления той или иной страховой ситуации. Кроме того, по словам господина Шипулина, союз берет на себя обязанность сопровождать страховые договоры, проводить консультационную деятельность и помогать правильно оформлять документы.

«Агрострахование — процесс крайне необходимый, но в нашем случае очень болезненный. Все дело в отсутствии доверия у представителей аграрного сектора к представителям страховых компаний. Судьба агрострахования на Кубани будет зависеть от того, как мы сами будем активно использовать данный инструмент. Но его необходимость нарастает с каждым годом. Мы видим, как учащаются природные катаклизмы — град, ливни, засухи, заморозки и так далее. Мы должны быть от них застрахованы»,— говорит представитель АККОР.

По словам президента Национального союза агростраховщиков Корнея Биждова, соглашение нацелено на повышение уровня вовлеченности в агрострахование небольших и средних фермерских хозяйств. «НСА и АККОР будут совместно работать над этой важной задачей — предоставить фермерам Кубани максимально объемное понимание инструмента агрострахования. Члены АККОР края получают прямой канал связи с НСА и агростраховым сообществом на случай возникновения любых вопросов, связанных с использованием агрострахования в рамках единой системы»,— говорит господин Биждов.

Кубанские нюансы страхования

Краснодарский край — регион, для которого характерны как высокий уровень урожайности (например, в текущем сезоне по зерновым она превышает 60 ц/га — в два раза больше показателей средней полосы России), так и высокие риски. Это взаимосвязано: когда урожайность высокая, то и потери с каждого гектара будут более чувствительными для хозяйства.

По словам Корнея Биждова, до относительно недавнего времени можно было услышать мнение, что Кубань менее подвержена потерям в растениеводстве, чем другие регионы. В частности, отмечает он, край оказался едва ли не единственным в европейской части России, который не объявлял режим ЧС в 2010 году, когда сельское хозяйство страны пострадало от катастрофической засухи, нанесшей ущерб на 42 млрд руб., а Кубань получила рекордный урожай.

«К сожалению, в 2018 году эта «традиция» была нарушена — край получил федеральную помощь из бюджета на сумму почти 120 млн руб. в связи с потерями в растениеводстве, нанесенными штормовыми явлениями — градобитием, ветром и ливнями. Некоторым предприятиям помощь была оказана из региональных бюджетных источников. При этом выплаты агростраховщиков по договорам страхования сельхозрисков, совершенные в 2018 и 2019 годах, достигли 505,3 млн руб. В 2020 году колоссальные убытки растениеводству края нанесли заморозки и засуха, застрахованные аграрии получили от страховщиков по договорам сельхозстрахования 395,2 млн руб. страховых выплат. В этом году ситуация была более благоприятной, хотя летом снова часть хозяйств пострадала от града. В первом полугодии аграриям края было перечислено 41,1 млн руб. страховых выплат»,— рассказал господин Биждов.

По статистике НСА и Банка России, с момента введения закона о сельхозстраховании с господдержкой в 2012 году в Краснодарском крае общая сумма выплат по договорам страхования сельхозрисков всех видов составила 3,83 млрд руб. На атмосферную засуху пришлось 52% от объема выплат компаний НСА по рискам растениеводства. По данным системы рискового районирования союза, более чем на 50% территории края метеорологические условия атмосферной засухи наблюдаются с частотой раз в два года или чаще. Также значимый риск — заморозки (17%). Кроме того, были выплаты и по суховею, почвенной засухе, градобитию, выпреванию озимых.

По словам Корнея Биждова, особенность агрострахования в Краснодарском крае — высокий уровень выплат. Так, за два полных года, прошедших после восстановления господдержки агрострахования на Кубани (2019–2020), страховые компании собрали 740,8 млн руб. страховой премии, а выплатили 753,4 млн руб. В 2019 году выплаты (358,2 млн руб.) также превысили страховые премии (316,2 млн. руб.), в 2020-м они составили 93% от премии (395,2 млн руб. выплат и 424,6 млн руб. премии).

«В 2021 году по итогам полугодия рынок страхования сельхозрисков края составлял 231,5 млн руб. Основные выплаты по 2021 году еще впереди, так как по растениеводству объем ущерба заявляется в страховые компании во второй половине года. НСА не исключает, что выплаты существенно вырастут, так как заявленные убытки в этом сезоне есть — и в связи со штормовыми явлениями, и в связи с засушливыми»,— говорит президент НСА.

Интерес к агрострахованию растет

В годы, когда власти Краснодарского края не осуществляли субсидирование страховых взносов, хозяйства страховались полностью за свой счет. По данным НСА, в регионе в 2017–2018 годах было заключено 157 договоров страхования сельхозрисков. За эти два года застрахованные хозяйства края получили 384 млн руб. страховых выплат. Возвращение господдержки увеличило количество договоров более чем в два раза — 381 договор в 2019 году, 422 договора в 2020-м.

«Средняя застрахованная площадь на один договор страхования в Краснодарском крае в последние три года колеблется на уровне 1,5–2,3 тыс. га. Это говорит о том, что преимущественно агрострахование используют крупные сельхозпроизводители»,— констатируют в Национальном союзе агростраховщиков.

Заместитель директора филиала ООО «Абсолют Страхование» в Краснодаре Елена Москвичева считает, что культура страхования аграрных рисков формируется в регионе и в стране в целом не так активно, как за рубежом, но многие крупные региональные предприятия с каждым годом все активней пользуются программами агрострахования.

По словам заместителя директора Краснодарского филиала ПАО СК «Росгосстрах» по корпоративному страхованию Михаила Сильченко, для активизации процесса страхования в сельском хозяйстве на Кубани необходимы комплексные изменения системы и активная поддержка региональных органов управления. Любое изменение условий агрострахования в сторону, которая будет удобна аграриям, может привести к росту охвата страховой защитой, считает эксперт.

«Позитивные изменения в законодательстве по сельскохозяйственному страхованию уже дали рост объема агрострахования в первом полугодии 2021 года на 56%. Основным драйвером роста стало расширение государственного субсидирования. В прошлом году законодательно расширен перечень рисков, при страховании которых оказывается господдержка сельхозпроизводителям, а лимит господдержки на агрострахование увеличен в два раза — до 4,4 млрд руб.»,— говорит господин Сильченко.

Он также напоминает, что с 1 июля этого года аграрии России могут застраховать урожай на случай его утраты в результате ЧС. Кроме того, по мнению страховщика, страхование сельхозрисков станет востребованным и эффективным в том случае, когда наряду с комплексными мерами государственной поддержки оно будет доступным для большинства категорий предприятий аграрного сектора и обеспечит комплексную страховую защиту всего сельскохозяйственного производства.

Господдержка экономит

Директор филиала АО «МАКС» в Краснодаре Константин Сыч рассказывает, что агрострахование включает в себя не только посевы озимых, яровых, пропашных культур и многолетние насаждения — аграриям Краснодарского края предлагаются продукты по защите сельскохозяйственных животных и птицы, а также по страхованию специальной техники и транспорта, перевозимых грузов и многое другое.

«Ежегодно от 20 до 30 договоров страхования посевов заключаются филиалом в Краснодаре. Практически все договоры — по программе господдержки, что позволяет сельхозтоваропроизводителям экономить существенные средства. Для примера приведу цифры. Затраты одного из холдингов на страхование посевов озимой пшеницы и ячменя в своих хозяйствах на площади более 15,5 тыс. га должны были составить без малого 52 млн руб. С помощью программы господдержки группа агропредприятий сэкономила 26 млн руб.

К сожалению, продвигать культуру страхования посевов и многолетних насаждений тяжело. Аграрии считают это дополнительной нагрузкой. Кроме прочего, почти все крупные банки отказались при кредитовании сельхозтоваропроизводителей принимать будущий урожай в качестве залога»,— говорит господин Сыч.

Доля страхования аграрных рисков непосредственно по Краснодарскому филиалу «Абсолют Страхования» в общем портфеле составляет более 23%. На сегодняшний день компания осуществляет страхование аграрных рисков как с государственной поддержкой, так и по добровольной программе. В среднем для ЮФО стоимость страховой защиты по полному пакету рисков с минимально допустимой франшизой по договору страхования начинается, по словам Елены Москвичевой, от 1500 руб. за 1 га.

11 октября этого года Кубанская ассоциация крестьянских (фермерских) хозяйств и сельскохозяйственных кооперативов (АККОР) заключила соглашение с Национальным союзом агростраховщиков (НСА)

«Наличие государственной поддержки в агростраховании является одним из ключевых драйверов роста интереса сельскохозяйственных производителей к данным продуктам, к защите своих имущественных рисков через механизмы страхования. Компенсация из бюджета части взноса по договору является огромной поддержкой для региональных производителей, положительно влияющей на финансовые показатели агропредприятия.

Кроме этого, у сельхозпроизводителей существует большой интерес, а в ряде регионов уже необходимая потребность, к привязке других видов поддержки (погектарная, минеральная поддержка) к полису агрострахования, поскольку это сочетание позволяет более эффективно использовать бюджетные средства, полученные производителями для развития аграрной сферы»,— резюмирует госпожа Москвичева.

По словам Михаила Сильченко, говорить о какой-то фиксированной сумме при страховании посевов будет не совсем правильно. Например, отмечает он, при страховании 100 га озимой пшеницы полис может стоить и 100 тыс. руб., и 350 тыс. руб.— все зависит от страховой суммы и набора рисков, от которых сельхозпроизводитель страхует свой урожай.

«Государственная поддержка существенно снижает финансовую нагрузку на сельхозпроизводителей в период основных полевых работ и является главным стимулом увеличения посевных площадей под страховой защитой. Сельскохозяйственные предприятия Кубани ежегодно несут существенные убытки от локальных опасных природных явлений. При этом финансовый ущерб в результате чрезвычайных ситуаций часто не только равен экономическим результатам деятельности предприятий, но иногда даже превышает их. Многие аграрии используют разные способы управления рисками, разрабатываются всевозможные технологические схемы и варианты, снижающие влияние агрометеорологических рисков, используют различные превентивные и компенсационные методы. К ним относится компенсация ущерба из бюджета государства и сельскохозяйственное страхование. Здесь необходимо отметить, что помощь из бюджета в виде компенсации всегда меньше экономического ущерба, и рассчитывать на ее выплату всегда не стоит. А страхование было и остается важнейшим методом защиты от погодных рисков и позволяет сохранить финансовую устойчивость предприятий»,— подытожил господин Сильченко.

Источник