3.9. Примеры решения задач к модулю
При страховании урожая сельскохозяйственных культур ущерб определяется следующим образом.
1. При полной гибели урожая ущерб равен произведению средней урожайности за 5 предшествующих лет на посевной площади и рыночной цены (спрогнозированной), принятой в расчетах при определении страховой суммы в момент заключения договора страхования.
2. При частичной гибели урожая ущерб = разности (средней урожайности за 5 предшествующих лет и фактической урожайности), умноженной на посевную площадь и на цену, принятую в расчетах при заключении договора страхования.
3. В случае пересева ущерб равен ущерба при полной гибели и величины расходов по пересеву минус стоимость урожая вновь посеянных культур.
Пшеница застрахована по системе предельной ответственности исходя из средней урожайности за 5 лет, равной 16 ц с 1 га, на условиях выплаты страхового возмещения в размере 70% причиненного убытка за недополучение урожая. Площадь посева – 400 га . Фактическая урожайность пшеницы – 14,8 ц с 1га. Закупочная цена – 77 тыс. д.е. за 1 ц
Определить размер ущерба и страховое возмещение.
1. С учетом исходных данных размер ущерба составит:
У=(16,0 – 14,8) * 400*77=36,96 млн. д.е.
2. Страховое возмещение будет равно:
СВ=(70*36,96) / 100 = 25,872 млн. д.е.
При страховании риска непогашения кредита ущерб равен сумме непогашенного кредита сумме процентов за пользование кредитом. Размер страхового возмещения определяется исходя из установленного в договоре страхования предела ответственности страховщика на основании акта о непогашении кредита.
На градовом участке урожай 20 пудов, на соседних участках – 30 пудов. Нормальный урожай в данной местности – 40 пудов. Страховая сумма на 40 пудов. Определить убыток от года, недобранный урожай по другим причинам, за сколько пудов отвечает страховая организация?
1. Убыток от града:
30-20=10 пудов (погибло, недобрано из-за града).
2. Недобрано урожая по другим причинам там, где града не было:
3. Страховая организация отвечает за стоимость лишь в 10 пудов.
Модуль IV. Страхование ответственности
4.1. Объекты и условия страхования
Страхование ответственности направлено на защиту имущественных прав лиц, пострадавших в результате действий или бездеятельности Страхователя. При этом возмещение убытков пострадавшим гарантируется страховой компанией и не зависит от финансового состояния Страхователя. Такое страхование защищает также и финансовое состояние самого Страхователя, который при наличии страхового полиса освобождается от затрат, связанных с вызванным им вредом. Суммы компенсаций могут быть очень значительными (убытки часто имеют катастрофический характер), да и процесс урегулирования исков по таким убыткам довольно продолжительный.
В основу всех видов страхования ответственности положены нормы отечественного и международного права.
Страхование ответственности можно классифицировать по трем видам. Одним из главных является страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Самыми распространенными страховщиками являются водители автотранспортных средств, авиаперевозчики, судовладельцы, предприниматели.
Страхование профессиональной ответственности. Страховым интересом в данном случае является возмещение имущественного ущерба, нанесенного ошибочными действиями представителей различных профессий: врачей, адвокатов, инкассаторов, бухгалтеров, инженеров и пр.
Страхование ответственности производителей продукции за ее качество – на случай, если потребителям будет нанесен имущественный ущерб по причине ее плохого качества.
Возможны случаи, когда для наложения ответственности на причинителя вреда необходимо наличие его вины; или ответственность наступает независимо от вины и даже без вины; иногда не только случай, но даже действие непреодолимой силы не освобождает причинителя вреда от ответственности; учитывается специфика деятельности, во время осуществления которой причиняется вред.
Гражданское право основывается на презумпции вины, в соответствии с которой, отсутствие вины должно доказываться самым правонарушителем. Правонарушитель считается виновным до тех пор, пока он не докажет свою невиновность. То есть для возникновения ответственности потерпевший обязан доказать факт осуществления против него правонарушения, наличие у него убытков и наличие причинной связи между противоправным поведением и убытками.
В гражданском праве действует так называемый принцип генерального деликта, согласно которому сам факт причинения вреда считается противоправным, если причинитель вреда не докажет, что имел право на действия, которые послужили причиной вреда. Противоправный причиненный вред подлежит возмещению во всех случаях. Вред, вызванному правомерными действиями, подлежит возмещению только в случаях, предусмотренных законом.
Примером ответственности за вред, вызванный правомерными действиями, служат предусмотренные Кодексом торгового мореходства обязательства относительно распределения убытков, которые носят название общей аварии. В соответствии с правилами об общей аварии убытки, которые возникли при морской перевозке в результате целенаправленных повреждений, осуществленных с целью спасания судна, фрахта и груза, который перевозится на судне, от общей для них опасности, распределяются между судном, фрахтом и грузом соразмерно их стоимости.
На специальных условиях строится ответственность собственника источника повышенной опасности, ответственность профессионального охранника и в некоторых других случаях. Для возникновения этих видов ответственности не требуется доказательства вины причинителя вреда. Обычно ответственность, которая возникает без вины, называется безусловной или суровой.
Лица, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (транспортные организации, промышленные предприятия, собственники автотранспортных средств и т.п.), обязаны возместить вред, вызванный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла пострадавшего.
Тем не менее, предусмотренные гражданским законодательством случаи ответственности, независимо от вины, не делают ее безграничной. В некоторых случаях ответственность не наступает, если имеет место умысел пострадавшего. Так, собственник источника повышенной опасности освобождается от ответственности, если докажет, что вред возник вследствие умысла пострадавшего. В большинстве же случаев ответственность снимается, если имело место действие непреодолимой силы. Исключение составляет Воздушный кодекс Украины, который возлагает ответственность за личный вред, вызванный пассажиру при старте, полете или посадке самолета даже в случае действия непреодолимой силы.
Поскольку иски по конкретному договору страхования потенциально могут быть предъявлены на протяжении нескольких лет, когда, возможно, Страхователь будет страховаться уже у другого страховщика, возникают трудности с определением «ответственного» по таким претензиям страховщика. Поэтому важно, какие именно принципы положены в основу договора страхования. Выбор зависит от деятельности Страхователя и вида страхования ответственности. Если период между возможной неосторожностью Страхователя и фактом вреда незначительный, то договор заключается на основе «проявления». Если такой период может быть весьма продолжительным (например, при страховании фармацевтических препаратов), то целесообразнее заключить договор с «заявленными исками».
Страхование ответственности осуществляется, как правило, на основе «проявления». Это означает, что Страхователь несет ответственность за вред, который выявился на протяжении действия договора (хотя причиной возникновения такого вреда могут быть действия, которые осуществил Страхователь до начала действия настоящего договора). Тем не менее, страховщик не отвечает за вред, который выявился после окончания договора. При этом, если убытки стали очевидны после окончания срока страхования, но вред выявился еще в момент действия договора, то эти убытки покрываются страховщиком.
В настоящее время распространены договоры на основании «заявленных исков». Иногда их называют еще договорами по условию «представленных требований». То есть договор покрывает иски, которые впервые выдвигаются Страхователю во время действия договора. Во избежание исков «с длинным хвостом» (если вред выявился через продолжительное время), страховщики вводят ретроспективную дату. Все потери, которые выявились до этой даты, покрытию не подлежат. Итак, страховщик точно знает, сколько требований ему надо покрыть, что смягчает проблемы создания достаточных резервов, оценки рисков и расчеты тарифов.
Тем не менее, существует проблема для Страхователя. Если на момент окончания действия договора возникнут обстоятельства, которые, возможно, приведут к выдвижению требований против последнего, то страховщик может отказаться переоформить полис, а другие страховщики не возьмут риск на страхование. В такой ситуации Страхователь окажется без страховой защиты именно в то время, когда потенциально ему может быть предъявлен иск. По этому поводу договоры с «заявленными исками» часто содержат условие о продолженном периоде предъявления исков — «условие последнего периода». Даже если страховщик выполнил свои обязательства относительно исков, заявленных от ретроспективной даты и до окончания срока действия договора, Страхователь имеет защиту еще некоторый обусловленный период (например, несколько лет). Эта защита действует лишь относительно исков, вызванных обстоятельствами, сообщенными Страхователем страховщику до даты окончания договора страхования.
В национальных законодательствах могут помещаться положения, которые влияют на определение «ответственного» Страхователя. Так, суды США разработали систему «тройного условия». В соответствии с этой системой истец может сам указать, какой из периодов наиболее отвечает его случаю — время нанесения вреда, время выявления вреда или период между ними.
Таким образом, страхование ответственности – это предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно нормам действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.
Особенности страхования ответственности:
1) Имущественный, компенсационный характер: лицо, которое нанесло вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, обязано полностью возместить убытки потерпевшей стороне;
2) Третьи лица — неопределенный круг лиц, которым Страхователь может нанести имущественный вред;
3) Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и часто называется лимитом ответственности;
Договором страхования могут быть предусмотрены сублимиты:
По одному страховому случаю;
За нанесение вреда жизни, здоровью третьих лиц;
Источник
Задачи по страхованию урожая
Гражданин заключил договор страхования со страховой компанией на 1 год на сумму 25 тыс. грн. Во время действия договора гражданин получил травму, что повлекло травму в течение 30 суток. Рассчитать размер страховой выплаты, если за каждые сутки нетрудоспособности 0,5 %.
1) страховая выплата=25000* 30*0,5%=3750 грн.
Определить какую сумму страховых платежей должен перечислить за квартал (3) ж/д вокзал на счет страховых компаний с которой заключен договор страхования от НС на транспорте. Общая стоимость проданных билетов за квартал — 2350 грн, в т. ч. в разрезе месяцев квартала: 1 месяц — 960 грн, 2м.- 850 грн., 3 м.- 540 грн. Размер страхового тарифа из страховой суммы определить относительно проведения ОГСС от НС.
1) 960* 5%= 48 1) 960*2%= 19,2
2) 850* 5%= 42,5 2) 850*2%=17
3) 540 * 5%= 27 3) 540*2%= 10,8
Всего: 48+42,5+27=117,5 Всего: 19,2+17+10,8= 47
1) 2350 * 5%= 117,5 грн.
2) 2350 * 2%= 47 грн.
Страхователь досрочно за 3 месяца до окончания срока действия договора страхования от НС заключенного га 2 года прекращает его действие по личной инициативе. Определить вернут ли ему платежи. Если да, то сколько?
1) страховая премия= 900 (за весь период)
2) структура страхового тарифа:
Мед. страхование — задачи с решениями и ответами
Страховая компания заключила договор страхования с производственным предприятием на добровольное медицинское страхование 210 работников. Средняя стоимость обслуживания в поликлинике с которой заключен договор составила 145 грн. в год. За год вероятность госпитализации 20%, средняя стоимость лечения 1 больного в стационаре сост. 710 грн. Накладные расходы медицинской компании на проведение страхования в расчете на 1 застрахованного сост. в среднем 45 грн. Запланированная прибыль страховщика 15%. Рассчитать годовой страховой взнос предприятия на медицинское страхование 210 работников.
1) 210*145= 30450 грн. – стоимость обслуживания в поликлинике.
2) 210*20%=42 человека
3) 42*710=29820 грн — средняя стоимость
4) 210*45=9450 грн — накладные расходы
5) 29820+9450+30450=69720грн- себестоимость
6) 69720*15%=10458 грн
7) 69720+10458=80178 грн.
Страхование предпринимательских рисков задачи
Предприятие заключило со страховой компанией договор страхования имущества от пожара, огневых рисков. Балансовая стоимость имущества сост. 500 тыс. грн., а страховая сумма -300тыс. грн. В результате пожара имуществу предприятия нанесен ущерб в размере 300 тыс. грн. Размер тарифной ставки сост. 0,8 % страховой суммы. Рассчитать размер страхового платежа и страхового возмещения.
1)Возмещение= Ущерб* Страх. Сумма/Страх. Стоимость
2) Возмещение= 300000*300000/500000=180000 грн.
3)Страховой платеж= 300000*0,8%=2400грн.
Торговое предприятие заключило договор страхования имущества со страховой компанией на сумму 35 тыс. грн. Балансовая стоимость имущества 60 тыс. грн. В следствие стихийного бедствия имуществу предприятия нанесен ущерб в сумме 33 тыс. грн. Государство начало помогать предприятию по ликвидации последствий наводнения в сумме 19 тыс. грн. Определить размер страхового возмещения, которое необходимо выплатить предприятию.
1) Возмещение= Ущерб* Страх. Сумма/Страх. Стоимость
Возмещение= 33000* (35000-19000)/60= 33000*16000/60000=8800грн.
Страхование имущества с/х — задачи
Страховая компания заключила договор страхования урожая пшеницы коллективного с/х п/п, по которым обязательства возместить убытки, которые испытывает п/п от недополучения урожая в размере 70%. Средняя урожайность за 5 лет – 20ц/га. Площадь посевов пшеницы 205 га. Фактическая урожайность пшеницы сост. 18ц/га. Закупочная цена пшеницы за 1 ц=65 грн. Определить размер убытков и страхового возмещения.
1) 20-18=2 ц/га-урожайность пшеницы
3) 410*65=26650 грн.-убыток
Фермерское хозяйство застраховало урожай зерновых на площадь=300гаВ течение последних 5 лет урожайность зерновых на этой площади сост. 35,38,32,36,34 ц/га. Цена 1ц/га=45 грн.(согласована со страховщиком).Страховой тариф сост. 8%.Определить стоимость урожая, страховую сумму, сумму страхового платежа.
1) (35+38+32+36+34)/5= 35- средняя урожайность зерновых.
2) Стоимость урожая=35*300*45=472500 грн.
3) Страх. Сумма= 472500* 70%=330750 грн.
4) Сумма страхового платежа=330750*8%=26460 грн.
Рассчитать размер убытка с/х п/п в результате гибели 50 голов с/х животных при условии, что средняя страх-я сумма за 1 голову сост. 300 грн.
1) 50*300= 15000 грн — страховая сумма за 50 голов
2) (100%-90%)*15000=1500грн.- размер убытка с/х п/п
Расчет страхового возмещения задачи по теме
Имущество предприятия общей стоимостью 200 млн. грн. застраховано на 100 млн. грн. В связи с пожаром уничтожено имущество на 80 млн. грн. Рассчитайте какую сумму страхового возмещения получит страхователь, если используется система пропорциональной ответственности.
Рассчитываем коэффициент покрытия убытков. Затем страх. возмещ.
Кпу = Страх сумма / Стоимость им-ва.
Страх возм = Сумма ущерба * Кпу
Задача 2.
Стоимость здания 32000 грн., страховая сумма – 20000 грн. Стоимость восстановительных работ с учетом износа – 14000 грн. Определить страх. возмещение.
Задача 3.
При пожаре уничтожен телевизор. Стоимость нового 500 грн. Износ на день страхового случая сотавляет 18%. Определить страховое возмещение.
Задача 4. Уничтожен холодильник. Стоимость нового 700 грн. Износ 15%. Стоимость ремонта 150 грн. Холодильник застрахован на 90% стоимости.
Задача 5. Повреждено ковровое покрытие, стоимость нового – 350 грн., износ на день страхования – 5%. Повреждения составляют 10 %.
Задача. Рассчитать выплаты трех страховых компаний по контрибуции за украденный автомобиль стоимостью 8200 грн., который они застраховали в свое время на суммы соответственно: 6500 грн.; 8000 грн.; 8200 грн.; франшиза у двух страховщиков была безусловной в размере 5%, у третьего – условной, в размере 8%.
Рассчитаем общую стаховую сумму.
Рассчитаем долю кажд. страховщика. Страх сумма1/Общ. страх сумма *100
Рссчитаем страх возмещ. Доля * Стоимость. По двум первым вычтем 5%.
Страхование имущества производителей с.-х. продукции — задачи
Задача 1. Рассчитать страховые платежи и выплаты страхового возмещения при страховании урожая озимой пшеницы на площади 300 га.
— среднегодовая урожайность за последние 5 лет – 32 ц/га.
— цена 1 ц. основной продукции – 56 грн.
— страховой тариф – 10%.
— скидка к страховому тарифу – 25%.
— франшиза безусловная – 5%.
-коэффициент покрытия убытков – 70%.
Задача 2. Данные задачи 1. При рассмотрении дела о возмещении убытков оказалось, что фактическая площадь посевов составляла 320 га. В связи с морозами погибли посевы на площади 70 га. и повреждены на 90 га. На освободившейся площади озяйство посеяло сахарную свеклу, на частично поврежденной – подсеяло яровые культуры на зеленый корм.
— получен урожай пшеницы – 3552 ц., сахарной свеклы – 25400 ц., зеленых кормов 8200 ц.
— стоимость 1 ц. свеклы – 10 грн., зеленых кормов – 3 грн.
Рассчитайте сумму страхового возмещения.
Рассчитаем фактическую ср. урожайность – 3552 / 320 = 11,1 ц/га
Потери урожая с 1 га 32 – 11,1 = 20,9
Потери в стоимостном выраж 20,9 * 56 * 320
Стоимость урожая свеклы и зеленого корма
Общая стоимость потерь (ст-ть потерь – стоимость свеклы и зел корма)
Сумма потерь на застрахованную площадь Общ ст-ть * 300 / 320
Задача 3. Стоимость четырех нутрий и страховая сумма составляют 80 грн. После заключения договора страхователь покупает еще одну нутрию. В связи с болезнью одна из нутрий погибла. Определить страховое возмещение. (20 гр.).
Источник